Когда мы говорим об «онлайн-банках», то обычно имеем в виду компании, занимающиеся эмиссией электронных денег (EMI) или провайдеров платёжных услуг (PSP). Люди очень любят пользоваться услугами компаний, которые являются альтернативами традиционным банкам. Это очень удобно, а лучшие компании в этой области имеют понятный пользовательский интерфейс и мобильные приложения в сочетании с конкурентоспособными ценами.

С точки зрения бизнеса, отрасль обладает огромным потенциалом. Тем не менее в последние годы всё больше компаний приходят в отрасль, поэтому новому провайдеру нужно иметь конкретные конкурентные преимущества и целевой клиентский сегмент. Лицензионные требования устанавливают барьер для входа на этот рынок, и стратегия «просто пробовать» не имеет смысла. Ведущими игроками на рынке сегодня являются TransferWise, Paysera, и Revolut.

Электронные деньги представляют собой денежную стоимость, которая хранится в электронном или магнитном виде. Эмитент электронных денег хранит денежный эквивалент в центральной системе учёта (на сервере предприятия), или же он может храниться на электронном носителе, например, на микросхеме. Затем эту денежную стоимость можно использовать для осуществления платежей сторонним организациям, помимо той, которая выпустила электронные деньги. Примером из реальной жизни может быть мобильный кошелёк, позволяющий совершать платежи, или электронный подарочный сертификат.

Преимущества лицензии

EMI в Эстонии

Обладатель лицензии E-money institution может выполнять платёжные операции, включая перевод средств на платёжный счёт, открытый у поставщика платёжных услуг пользователя или у другого поставщика платёжных услуг и осуществлять платёжные операции, при которых средства обеспечиваются кредитной линией, открытой для пользователя платёжных услуг: выполнение прямого дебетования, включая разовое, выполнение платёжных транзакций через платёжную карту или её аналог и/или выполнение кредитовых переводов, включая постоянные платёжные поручения. А также, выполнять платёжные транзакции, когда согласие плательщика даётся с помощью любого телекоммуникационного терминала, цифрового или ИТ-устройства, и платёж осуществляется оператору телекоммуникационной сети или ИТ-системы, действующему только в качестве посредника между поставщиком товаров или услуг и пользователем платёжных услуг. Для обладателя лицензии доступны и другие возможности: Выпуск и/или эквайринг платёжных инструментов; Услуги по зачислению наличных денег на расчётный счёт; Услуги по снятию наличных денег с расчётного счёта; Денежные переводы; Эмиссия электронных денег; Услуга инициирования платёжа (реализация положений PSD2); Предоставление информации по счёту (реализация положений PSD2).

EMI в Эстонии

Особенности регистрации

Лицензии EMI и PSP в ЕС дают право на паспортизацию финансовых услуг в ЕС. Это значит, что, получив лицензию в одном государстве-члене, вы можете предоставлять эти услуги во всех государствах-членах ЕС. Требования для получения лицензий EMI и PSP очень похожи, поэтому с этого момента мы будем писать исключительно о требованиях к получению лицензии EMI. Однако если вы хотите получить лицензию PSP, то условия почти такие же. Компания с лицензией EMI может предоставлять все те же услуги, что и по PSP, а также заниматься эмиссией электронных денег.

Компания, получившая лицензию EMI, должна работать в Эстонии, и в том числе её правление должно находиться Эстонии. Правление эмитента электронных денег должно состоять как минимум из двух членов. Членами правления могут быть только лица, имеющие образование, опыт и профессиональную квалификацию, необходимые для управления компанией с EMI, и безупречную деловую репутацию. Акционерный или первоначальный капитал эмитента электронных денег должен составлять не менее 350 000 евро плюс сумма трехлетнего бюджета в соответствии с бизнес-планом.

Срок действия лицензии на деятельность прекращается, если принято решение о закрытии компании с EMI, когда аннулирована лицензия на деятельность, также, в случае слияния компании-эмитента электронных денег и в случае поглощения компании или компания с EMI объявлена банкротом.

EMI в Эстонии

Срок регистрации

Длительность регистрации зависит от того, как быстро можно будет составить и отправить документы. Поскольку у каждого клиента есть свои особенности, мы обычно закладываем несколько месяцев на подготовку документов. Весь процесс получения лицензии EMI занимает около 8-12 месяцев, поскольку регулирующий орган проводит несколько раундов с дополнительными вопросами о том, как управляется бизнес, как защищаются активы клиентов, о мерах по противодействию отмывания доходов, полученных преступным путём и т. д.

Особенности законодательства

EMI в Эстонии

Директива о платёжных услугах 2 (PSD2) — это Директива ЕС (Директива 2015/2366), которая устанавливает требования для предприятий, предоставляющих платёжные услуги. Она применяется к банкам, провайдерам платёжных услуг, эмитентам электронных денег и их клиентам. В Эстонии эта сфера в основном регулируется Законом о провайдерах платёжных услуг и эмитентах электронных денег (PIEIA). Надзор за компаниями с EMI осуществляется Финансовой инспекцией Эстонии (EFSA). EFSA отвечает за финансовые услуги и финансовые рынки. Для предоставления услуг, связанных с электронными деньгами в Эстонии, таких как эмиссия предоплаченных карт и дебетовых карт, создание электронных кошельков или обслуживание торговых организаций, требуется лицензия EMI. Лицензия на деятельность по эмиссии электронных денег для компании, основанной в Эстонии, выдаётся или аннулируется по решению EFSA.

Оказание услуг по операциям с электронными деньгами в другом государстве

Лицензированная фирма по оказанию финансовых услуг в стране, входящей в Европейскую экономическую зону (ЕЭЗ), может предоставлять соответствующие услуги в остальных странах ЕЭЗ, без получения дополнительных лицензий в этих странах. Лицензия EMI даёт право на паспортизацию финансовых услуг в ЕС.

Компания-эмитент электронных денег, основанная в Эстонии и имеющая лицензию на деятельность, может предоставлять услуги в иностранном государстве, открывая филиалы и предоставляя международные услуги через агента или дистрибьютора. Компания с EMI должна соответствовать местным требованиям, законодательству, созданному на их основе, и законодательству иностранного государства. Эмитент электронных денег, желающий открыть филиал в Эстонии или предоставлять трансграничные услуги, должен проинформировать EFSA по месту регистрации о своем желании.

Для получения лицензии в Финансовую инспекцию необходимо подать письменное заявление с приложениями, указанными в Законе о провайдерах платёжных услуг и эмитентах электронных денег (PIEIA). Документы, касающиеся политики и процедур должны быть составлены конкретно для каждой компании, претендующей на получение EMI и адекватно отражать ключевые аспекты, изложенные регулирующим органом. Подача шаблонных документов в EFSA неприемлема и может привести к задержкам или отклонению заявки.

EMI в Эстонии

Необходимые документы

Для получения лицензии в Финансовую инспекцию необходимо подать письменное заявление с приложениями, указанными в Законе о провайдерах платёжных услуг и эмитентах электронных денег (PIEIA). Чтобы подать заявление на получение лицензии на деятельность по эмиссии электронных денег, учредители компании или правление зарегистрированной публичной или компании с ограниченной ответственностью должны представить в Финансовую инспекцию немалый список документов и много сопутствующей информации.

EMI в Эстонии

В первую очередь это документы, касающиеся компании: копия устава, бизнес-план, нотариально заверенный протокол решения об учреждении или учредительный договор, документ, подтверждающий наличие оплаченного или подлежащего уплате уставного капитала. Также потребуется план действий, определяющий, в частности, какие услуги по операциям с электронными деньгами и платёжными услугами запланированы.

Следует предоставить и документы по финансовому состоянию компании такие, как: баланс заявителя, обзор доходов и расходов или, для уже работающей компании, баланс и отчёт о прибылях и убытках по состоянию на конец месяца, предшествующего месяцу подачи заявки на лицензию на деятельность, и годовые отчёты за последние три года, если они есть. (Для действующей компании — документы, подтверждающие количество собственных средств и аудиторское заключение).

Помимо документов потребуется, как это предусмотрено в законе PIEIA, описание мер по соблюдению общих требований к хранению и защите активов клиента, внутренние правила и учётная политика, и процедуры или их проекты. Если подробнее то туда входят: а) информация об ИТ и других технологических средствах и системах, системах безопасности, механизмах и системах контроля, необходимых для оказания запланированных услуг; б) описание системы внутреннего контроля и мер, обеспечивающих выполнение обязательств по предотвращению отмывания денег и финансирования терроризма, а также защите информации о плательщике при переводе денежных средств; в) описание организационной структуры компании-заявителя, включая, при необходимости, описание процедуры использования агентов и филиалов или процедуры передачи услуг на аутсорсинг, а также информацию об их участии в национальных и международных платёжных системах.

EMI в Эстонии

Полезная информация

В соответствие требованиям PIEIA следует подготовить:

Список акционеров заявителя, в котором указаны имя и личный идентификационный код или регистрационный код каждого акционера, или дата рождения при отсутствии личного идентификационного кода или регистрационного кода, а также информация о количестве акций и голосов, которые будут приобретены или уже принадлежат каждому акционеру;

Информацию о лицах, владеющих соответствующими долями в компании-заявителе, о членах руководства заявителя, включая имя и фамилию каждого человека, их личные идентификационные коды или, в случае их отсутствия, даты рождения, информация об образовании, полный список мест работы и должностей. Для членов правления — описание зон их ответственности и документы, которые заявитель считает необходимыми предоставить, подтверждающие надёжность руководства;

Информацию о компаниях, в которых доля участия компании-заявителя или члена правления превышает 20%, при этом такая информация также должна включать размер акционерного капитала, список сфер деятельности и доля компании-заявителя или члена правления;

Информацию об аудиторе и внутреннем аудиторе заявителя, включая их имя, резидентство или местонахождение, личный идентификационный код или, в случае отсутствия идентификационного кода, дату рождения или регистрационный код.

Если заявитель желает участвовать в работе платёжных систем, то нужно предоставить утвержденные Банком Эстонии технические, финансовые и юридические принципы функционирования платёжной системы или проект правил функционирования системы. Финансовая инспекция может потребовать предоставления дополнительной информации и документов, если на основании представленной информации и документов она не убеждена в том, имеет ли соискатель лицензии адекватные условия для оказания платёжных услуг, соответствует ли такая компания требованиям PIEIA, или если другие обстоятельства нуждаются в прояснении.

Перед началом процесса лицензирования важно, чтобы у соискателя был предварительный бизнес-план. Мы поможем вам сделать всё правильно, но клиент должен хорошо понимать, чем он хочет заниматься: иметь маркетинговый план, определить клиентский сегмент, понимать конкурентную среду и т.д. Можно расписать всё на 2-3 страницы в свободной форме, чтобы мы поняли, какая именно помощь вам нужна. Мы предоставим рекомендации и основы, но клиент тоже должен сделать много тяжёлой работы.

Кроме того, поскольку вам необходимо предоставить подробное описание ваших ИТ-систем для денежных потоков, защиты активов и данных и т. д., то необходимо иметь технического специалиста в команде. Или, в случае если вы пользуетесь услугами сторонних организаций, они должны иметь возможность предоставить вам необходимую документацию по основным системам.

Поскольку требования и процесс лицензирования довольно сложны, важно работать с правильным партнёром. Если вы планируете создать финтех-компанию, и вам нужна помощь в получении лицензии в Эстонии. свяжитесь с нами.

Запросить ценовое предложение!